こんにちは、あつろうです。
このブログは、「これから株式投資を始めたいと思っている人」、
投資初心者で、「これから投資家として成長したい人」、に向けて、
【株式投資初心者が利益を上げるまで】を目的として、
株式投資に役に立つ知識や、ノウハウを発信していきます。
今回のテーマ 金利深堀！【住宅ローンの金利、悩んでいます】 です。
実は今家を購入予定なのですが、変動金利が良いか固定金利が良いかちょっと悩んでいます。
計画当初の1年以上前は、変動金利一択で色々話をすすめていたのですが、
アメリカの利上げ加速等、最近の経済動向を見て、本当にそれで良いのかと考えるようになりました。
実際、最近三菱UFJ、三井住友、みずほ銀行の固定金利は近々で上がってきていますね、、、
投資で学んだ経済知識と、今回の住宅ローンのことで学んだことを記事にしていきたいと思います。
・悩みポイント
・住宅ローンの金利は何で決まるのか
・結論
住宅ローンは変動金利で借りる人が9割くらいらしく、なのであつろう様も変動金利で良いと思いますよー
とハウスメーカーの担当から言われたのですが、何を根拠に言っているのかと思い、、、
最近の経済動向と金利変動のリスクについてはどう考えるか質問したら、
専門家でないので詳しくはよくわらからないと回答きました！おいっ！
悩みポイント
今、諸外国は軒並みインフレを背景として利上げが進んでいます（またはこれから進む）。
そして、金利が上がれば、当然住宅ローンの金利も上がるということになります。
日本も最近では様々なものが値上がりするニュースを目にするようになりました。
黒田さん（日銀）は、最近の会合でも物価上昇は一時的と言っていましたが、
アメリカも最初は同じようなことを言っていて、今では利上げがどんどん加速しています。
と考えると、日本も今後その波が来るのかと思ってかなり心配しています。
確かに、経済低迷、借金大国、賃金上がらないなど、利上げにはマイナス要素がたくさんあるのも事実なので、
判断は難しいと思いますが、この世界的な資源高の背景を考えると、可能性はあると思います。
あと、黒田さんはかなり前から、この政策を押し通してきたので、今更変える気もないかもしれないのですが、
黒田さんが辞めて新しい人が総裁になったら、また見方も変わってくるかもしれません。
住宅ローンを組んだことが無い方は、ピンとこない方もいると思うのですが、
金利の効果はめちゃめちゃ大きく、、、金利が0.5ポイントでも上がったら、
月々の返済が2万くらい上がるイメージです。絶対嫌ですわ、、、、
住宅ローンの金利は何で決まるのか
固定金利・・・主に長期金利を元に算出（10年国債）
変動金利・・・主に短期金利を元に算出（短期プライムレート）
まぁこれだけの要素ではないと思いますが、ベースはズバリこれです。
それぞれ詳しく見ていきます。
固定金利
固定金利のベースになる長期金利は、日本の10年債のことを指します。
そして、10年国債の価格、及び金利は市場の需給によって決まります。
（ただし、日銀も国債の売買はしているので、間接的な影響力はあります）
近々で住宅ローンの固定金利が上がっているのは、長期金利が上昇しているからですね。
上図のように、10年債の金利は6年ぶりに高くなっています。
金利上昇する要因は主に以下が挙げられます。
（１）、経済が正常化に向かうタイミングで、債権が売られ、株式などに資金が流入
（２）、（１）と被りますが、金利が今後上昇する予測が広がる ⇒ 債権価格が下落する ため、その前に売ろうする動き
（３）、諸外国の金利が軒並み上がっているで、超低金利日本債なんか売って、代わりに利回りの高い債権を持とうとする動き
こんな感じと思います。
金利が変動する = 価格も変動する というのが金利のことを知る上で押さえておきたい知識の一つです。
詳しくは以下の記事も見てみてください。
金利を理解すれば株の理解も深まる【金利が下がって債権上がるって100回聞きました。】
なので、今の状況はといえば、アメリカの長期金利が1.9%を超えて、より日本との金利差が加速している、
且つ日本にも少しずつですが物価上昇の圧力がきて金利上昇が意識され、国債が売られ長期金利が増加している と思います。
そして、長期金利が上がっているため、メガバンクの固定金利も上がってきています。
変動金利
住宅ローンの変動金利は、主に、短期プライムレートに連動するようですね。
短期プライムレート
期間1年未満の銀行が企業に資金を貸し出すときの最優遇金利
無担保コールレート翌日物など 市場金利の影響を受けて各銀行が決定します。
無担保コールレート
コール市場（金融機関同士が1年以内の資金をやり取りする場）における、
担保なしで資金を借りて翌日に返済する際の短期金利
この無担保コールレートが、日本の「政策金利」となります。
政策金利
物価の安定を目的とした日銀の政策金利のこと。
経済の状態に応じて決定します。
なので、結論は、短期金利 = 日銀の政策金利の影響が大ということです！
以下のサイトがすごく詳しく載っていたのでおすすめです。
短期プライムレートとは何？住宅ローンの変動金利との関係を分かりやすく解説します
結論
変動金利にしようと思います。
え！ここまで煽っておいて結局変動かい！と思うかもなのですが、それほどまでに、
日本経済の停滞は今後も続くと思っている部分が強いからです！残念！
あとは、変動5年ルールや125%ルールなどもあるのと、
金利が上がるタイミングで一気に繰り上げ返済行えるように、
お金貯めておくなど対策を考えておけば、近々はまだ大丈夫かなーと思っています（大丈夫かな、、、）
このあたりも、上のサイトでかなりわかりやすく載ってるので、気になる方は見てみてください！
まとめ
いかがでしたでしょうか。
金利はやっぱりめちゃめちゃ大事ですね。
金融リテラシーを上げていけば、色々なことで選択できる機会が増えると思います。
特に金利は、投資に置いても、日常生活に置いても密接に関係しているものと思いますので、
是非とも知識を習得していただければと思います。
うーん、FXを今やっていたら、また書ける記事も増えたろうに、、、
利上げなどの金利が大きく動くタイミングでは、為替取引はチャンスありです。
今実は勉強中で、まだ実売はトライできてないのですが、
今年の中頃までにはチャレンジ予定ですので、そのときにはFX関連の記事も増やしていきたいと思います！